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Las tarjetas revolving son un producto financiero complejo que inducen a engaño a quien la contrata. Este engaño viene ocasionado por la falta de transparencia e información facilitada así como por la propia operativa del producto.
A la hora de vender este producto, en ocasiones en stand en aeropuertos o estaciones de tren, por personal sin más cualificación que la agresividad en técnicas de venta, lo primero que se dice al consumidor es que se trata de una tarjeta de crédito. Pero no se le dice que no es una tarjeta de crédito normal. Se le dice que es una tarjeta de crédito por la que se le concederá un dinero, normalmente una suma elevada, y que no necesitará garantías ni estudio de solvencia para obtener ese crédito. Además se le indica que aunque haya dispuesto de elevadas sumas, solo tendrá que ir pagando mes a mes una cuota mínima, que puede llegar a ser de solo el 0,5% de lo que haya dispuesto, es decir, de lo que adeuda a la entidad. Y se le pone el ejemplo: “si usted se ha gastado 6000 euros, solo tendrá que ir pagando 30 euros al mes.” Perfecto, piensa el incauto cliente, totalmente asumible para esa cantidad tan elevada de dinero que he dispuesto.
El cliente firma, comienza a disponer del dinero, a pagar, a gastar, a sacar dinero del cajero lo que además lleva consigo una comisión por disposición en cajero, y comienza a hacer frente a los pagos. Todo muy cómodo. Solo 35, 45, 50 euros al mes. De repente recibe una comunicación de que su límite de crédito ha sido incrementado unilateralmente por la entidad. Ya no tiene sólo 6.000 euros para disponer. Ahora tiene 9.000 euros. Y continúa gastando. La cuota mensual es un poco más elevada, pero asumible. Pasan los meses, y pasan los años. Aquellos 60 euros de cuota se convirtieron en 80 ó 90 euros por la mayor cantidad dispuesta. El incauto cliente ya ha caído en la primera trampa. Ha gastado y consumido sin límite, y ahora se enfrenta a una deuda elevada que no puede amortizar de una sola vez. Imaginemos que se le elevó el límite a 9.000 euros y ha dispuesto de todos ellos. La facilidad con la que podía hacer frente a los 30 euros al mes iniciales se ha transformado en imposibilidad de poder hacer frente a los 9.000 euros actuales que debe a la entidad, si decidiera quitar toda la deuda de una vez.
Pero, siguen pasando los meses, sigue pagando 90 euros al mes, y al cabo de los años esa cantidad no baja. ¡Pero es que los 9.000 euros apenas han bajado en varios años! ¿Qué está ocurriendo? ¿Por qué continúo debiendo prácticamente lo mismo si llevo 4 años pagando cada mes? El consumidor ha advertido haber sido presa de la segunda y más importante trampa: los intereses remuneratorios de la tarjeta. Cada mes, la cantidad pendiente de amortizar, la deuda que se mantiene con la entidad genera los intereses estipulados en el contrato. Estos intereses suelen ser superiores al 24 % T.A.E. Y se generan cada mes sobre la cantidad pendiente de devolver. Una vez generados se suman a la cantidad adeudada. a su vez esos intereses producen nuevos intereses en la próxima cuota, Por lo que al pagarse una cuota tan pequeña, apenas se va pagando capital. Además, este tipo de intereses, que puede llegar a ser superior al 30% es notablemente desproporcionado y muy superior a los tipos medios de otras operaciones de crédito conforme a las estadísticas del Banco de España.
Por este motivo, el Tribunal Supremo en su sentencia nº 628/2015 de 25 de noviembre de 2015, anuló un crédito concedido en una tarjeta revolving en la que el tipo de interés era del 24,6%, entendiendo que se trataba de un tipo de interés usurario. El Alto Tribunal fundó su resolución en la Ley de 23 de julio de 1908, de la Usura, conocida como Ley Azcárate. Dice el artículo 1 de esa Ley que: ““Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.” y las consecuencias de esa declaración de nulidad las determina la propia Ley Azcárate en su artículo 3 cuando dice que “Declarada con arreglo a esta ley la nulidad de un contrato, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado.” Es decir, declarada la nulidad, la entidad solo podrá reclamar al titular de la tarjeta lo que debiera descontados los intereses que se fueron sumando y pagando en cada cuota. Si el resultado de quitar esos intereses es superior a la cantidad que se adeude, la entidad tendrá que devolver al cliente la diferencia. En el caso de que ya estuviera toda la deuda pagada, e incluso el contrato de crédito cancelado, el titular de la tarjeta recibirá de la entidad toda la cantidad que hubiera pagado en concepto de intereses durante todo el tiempo que tuvo la tarjeta.
La Entidad más afectada por estas reclamaciones, Wizink, ha elevado al Tribunal Supremo un nuevo recurso de casación, cuyo fallo será dado a conocer el próximo 26 de febrero de 2020. Nuestro más alto Tribunal deberá ratificar su anterior pronunciamiento, de su sentencia de noviembre de 2015, sentencia de Pleno, lo que supondría desdecirse del criterio adoptado anteriormente, o confirmar el criterio de la nulidad de este tipo de intereses remuneratorios.
A la espera de este pronunciamiento, en nuestro Despacho han sido muchas las sentencias favorables en que se ha obligado a la Entidad a devolver al cliente elevadas sumas de dinero que este había pagado, incluso hasta 18.000 euros. Por ello animamos a los afectados a ponerse en manos de nuestros especialistas, amplios conocedores en la materia, para que sin ningún compromiso puedan informarse y tenerlo todo preparado para cuando salga la sentencia del Tribunal Supremo ser los primeros en cursar su reclamación.
A continuación relacionamos las entidades que pueden resultar afectadas por comercializar tarjetas revolving, por si usted es titular de alguna de ellas, pueda informarse.
- Tarjeta ALCAMPO (Oney)
- Tarjeta ALSA PLUS VISA (BBVA)
- Tarjeta AKÍ BRICOLAJE (Oney)
- Tarjeta AIR EUROPA SUMA VISA (Bankinter)
- Tarjeta BP (Bankinter)
- Tarjeta CARREFOUR PASS
- Tarjeta CEPSA POR QUE TÚ VUELVES (Wizink)
- Tarjeta CLUB BALONCESTO GRAN CANARIA (Bankia)
- Tarjeta CONFORAMA MasterCard (Cetelem)
- Tarjeta DECATHLON (Oney)
- Tarjeta EROSKI RED VISA (Banco Santander – Consumer Finanace)
- Tarjeta FNAC VISA (Caixabank – Finconsum)
- Tarjeta GROUPON VISA (Bankinter)
- Tarjeta IBERIA BUSINESS VISA (BBVA)
- Tarjeta IBERIA CLASIC VISA (BBVA)
- Tarjeta IBERIA ICON BUSINESS (BBVA)
- Tarjeta IBERIA ICON CORPORATE (BBVA)
- Tarjeta IBERIA ICON VISA (BBVA)
- Tarjeta IBERIA MAX MasterCard (Banco Popular)
- Tarjeta IBERIA PROFESIONAL VISA (BBVA)
- Tarjeta IBERIA SENDO American Express (Bankia)
- Tarjeta IBERIA SENDO BUSINESS VISA (BBVA) (sustituida por tarjeta IBERIA BUSINESS)
- Tarjeta IBERIA SENDO BUSINESS American Express (sustituida por tarjeta IBERIA BUSINESS)
- Tarjeta IBERIA SENDO BUSINESS ORO VISA (BBVA) (sustituida por tarjeta IBERIA ICON BUSINESS)
- Tarjeta IBERIA SENDO BUSINESS ORO American Express (sustituida por tarjeta IBERIA ICON BUSINESS)
- Tarjeta IBERIA SENDO CLASIC VISA (Banco Popular) (sustituida por tarjeta IBERIA CLASIC)
- Tarjeta IBERIA SENDO CLASIC Amerinac Express (sustituida por tarjeta IBERIA CLASIC)
- Tarjeta IBERIA SENDO CORPORATE VISA (BBVA) (sustituida por tarjeta IBERIA ICON CORPORATE)
- Tarjeta IBERIA SENDO CORPORATE American Express (sustituida por tarjeta IBERIA ICON CORPORATE)
- Tarjeta IBERIA SENDO ORO VISA (Bankia) (sustituida por tarjeta IBERIA ICON)
- Tarjeta IBERIA SENDO ORO American Express (sustituida por tarjeta IBERIA ICON)
- Tarjeta IBERIA SENDO PROFESIONAL VISA (Bankia) (sustituida por tarjeta IBERIA PROFESIONAL)
- Tarjeta IBERIA SENDO PROFESIONAL American Express (sustituida por tarjeta IBERIA PROFESIONAL)
- Tarjeta INDITEX Affinity (grupo ZARA) (UNOE- Grupo BBVA)
- Tarjeta IKEA VISA (Caixabank)
- Tarjeta IKEA FAMILY MasterCard (Banco Santander – Consumer Finanace)
- Tarjeta LEROY MERLIN (Oney)
- Tarjeta LINEA DIRECTA MasterCard (Obsidiana)
- Tarjeta MEDIAMARKT CLUB CARD VISA (Caixabank)
- Tarjeta MELIÁ REWARDS (American Express)
- Tarjeta MTV VISA (Bankia)
- Tarjeta PAYPAL VISA (Cetelem)
- Tarjeta RENFE (American Express)
- Tarjeta RENFE Dorada MasterCard (Liberbank)
- Tarjeta RENFE Dorada VISA (Ibercaja)
- Tarjeta REPSOL VISA (BBVA)
- Tarjeta SIMPLY (Supermercados Sabeco) (Oney)
- Tarjeta SOLRED MasterCard Profesional (Banco Popular)
- Tarjeta SOLRED MasterCard Business (Targobank)
- Tarjeta UNIÓN FENOSA MasterCard (Banco Santander – Consumer Finanace)
- Tarjeta VENTAJÓN VISA (Banco Santander – Consumer Finanace)
- Tarjeta VIAJES ECUADOR VISA (Banco Popular)
- Tarjeta VODAFONE VISA (Bankinter) (antigua Obsidiana Vodafone)
2. Tarjetas Revolving o abusivas de Bancos o Entidades Financieras.
ABANCA
- Tarjeta VISA Clásica
- Tarjeta VISA Oro
ADVANCIA BANK
Tarjeta YOU Mastercard
AMERICAN EXPRESS
- Tarjeta Blue
- Tarjeta Business Gold
- Tarjeta Gold
- Tarjeta Platinum
BANCO CAIXA GERAL
- Tarjeta VISA
- Tarjeta VISA Platinum
BANCO CAMINOS
- Tarjeta VISA Classic
- Tarjeta VISA Oro
BANCO MARE NOSTRUM
- Tarjeta MasterCard
- Tarjeta VISA Oro
BANCO MEDIOLANUM
- Tarjeta VISA Classic
- Tarjeta VISA Oro
BANCO POPULAR (GRUPO SANTANDER)
- Tarjeta VISA Global Bonus
- Tarjeta VISA Global Élite
- Tarjeta VISA Hop
BANCO SABADELL /ACTIVOBANK
- Tarjeta MasterCard Classic
- Tarjeta MasterCard SIN
- Tarjeta VISA SIN
- Tarjeta MasterCard Esquí
- Tarjeta MasterCard Oro
- Tarjeta VISA Classic
- Tarjeta VISA Oro
- Tarjeta VISA Platinum
- Tarjeta VISA Shopping Oro
BANCO SANTANDER
- Tarjeta MasterCard Box Gold
- Tarjeta MasterCard Día a Día
- Tarjeta MasterCard Light
- Tarjeta MasterCard Santander 123
- Tarjeta MasterCard Santander 20
- Tarjeta MasterCard Santander Plus
- Tarjeta VISA Classic
BANKIA
- Tarjeta MasterCard Champions Crédito
- Tarjeta VISA Compras
- Tarjeta VISA Crédito Particulares
- Tarjeta VISA Crédito Plus
- Tarjeta VISA Dual Plus
- Tarjeta VISA Flexible
- Tarjeta VISA ON
- Tarjeta VISA Oro
BANKINTER
- Tarjeta VISA Coinc
- Tarjeta VISA Quiero
- Tarjeta VISA Única Clásica
- Tarjeta VISA Única Oro
- Tarjeta BankinterCard Oro (antes Obsidiana Oro)
- Tarjeta BankinterCard Platinum
BANKINTER CONSUMER FINANCE – Tarjeta VISA COINC
BBVA
- Tarjeta MasterCard Negocios
- Tarjeta VISA A Tu Ritmo
- Tarjeta VISA A Tu Ritmo Blue
- Tarjeta VISA Después
- Tarjeta VISA Después Blue
- Tarjeta MasterCard Infinit Oro
- Tarjeta VISA CX Oro
CAIXABANK
- Tarjeta Préstamo Clic & Go
- Tarjeta Préstamo Family no clientes
- Tarjeta American Express Amex Plus
- Tarjeta American Express Plus
- Tarjeta MasterCard
- Tarjeta MasterCard Estrella
- Tarjeta MasterCard Oro
- Tarjeta VISA Classic
- Tarjeta VISA Gold
- Tarjeta VISA Gold Flexible
- Tarjeta VISA Imagin Crédito
- Tarjeta VISA Oro
- Tarjeta VISA Platinum
- Tarjeta VISA Platinum Gold
CAJA ESPAÑA (actualmente Unicaja)
- Tarjeta VISA Clase Oro
CAJASUR (actualmente Liberbank)
- Tarjeta VISA Classic
- Tarjeta VISA Dual
- Tarjeta VISA Oro
- Tarjeta VISA Red
CATALUYA CAIXA (actualmente BBVA)
- Tarjeta MasterCard Infinit Oro
- Tarjeta VISA CX Oro
CETELEM
- Tarjeta Cetelem
- Tarjeta MasterCard Aurora
- Tarjeta VISA Paypal
COFIDIS
- Tarjeta MasterCard Cofidis
DEUTSCHE BANK
- Tarjeta VISA Familia
- Tarjeta VISA Preferente
- Tarjeta VISA Preferente Oro
- Tarjeta VISA Shopping
- Tarjeta MasterCard Premium Gold
ESPAÑA DUERO (ahora Unicaja)
- Tarjeta MasterCard Premium Gold
- Tarjeta VISA Oro
EVO BANCO
- Tarjeta MasterCard (antiguo AVANTCARD)
- Tarjeta MasterCard España (antiguo AVANTCARD)
- Tarjeta VISA Classic (antiguo AVANTCARD)
- Tarjeta VISA Mujer (antiguo AVANTCARD)
- Tarjeta MasterCard Evo Crédito
- Tarjeta VISA Inteligente
EVOFINANCE Tarjeta VISA EVO Finance Clásica
IBERCAJA
- Tarjeta MasterCard Acqua
- Tarjeta MasterCard Compra Plus
- Tarjeta MasterCard Crédito
- Tarjeta MasterCard Platinum
- Tarjeta VISA Clase Oro
- Tarjeta VISA Diamante
- Tarjeta VISA Dual
- Tarjeta VISA Platinum
- Tarjeta VISA Platinum Global
- Tarjeta VISA Universal
IBERIA CARDS
- Tarjeta VISA Iberia Classic
- Tarjeta VISA Iberia Icon
- Tarjeta VISA Iberia Sendo
ING DIRECT
- Tarjeta VISA ING
- Tarjeta VISA Oro
KUTXABANK
- Tarjeta VISA Extra
- Tarjeta VISA Flexibuy
- Tarjeta VISA K26+
- Tarjeta VISA Oro
LIBERBANK
- Tarjeta MasterCard Classic
- Tarjeta MasterCard Más
- Tarjeta MasterCard Platinum
- Tarjeta VISA Oro
OBSIDIANA – Tarjeta MasterCard Platinum
OPEN BANK (Grupo Santander)
- Tarjeta VISA 123
- Tarjeta VISA Classic
- Tarjeta VISA Open Credit
- Tarjeta VISA Oro
TARGOBANK
- Tarjeta MasterCard Business Solred
- Tarjeta VISA Global Bonus+
- Tarjeta VISA Global Élite
SELF BANK
- Tarjeta American Express Self Bank
- Tarjeta VISA Crédito Clásica
- Tarjeta VISA Crédito Oro
TARGOBANK
- Tarjeta VISA Global Bonus+
- Tarjeta VISA Global Élite
UNICAJA
- Tarjeta VISA Classic
- Tarjeta VISA Oro
- Tarjeta Business Gold
- Tarjeta Blue
- Tarjeta Gold
- Tarjeta Platinum
UNOE (grupo BBVA)
- Tarjeta Affinity Card (Inditex)
- Tarjeta VISA crédito Unoe
WIZINK BANK (antiguo Banco Barclays, Popular-e, y antes Citibank)
- Tarjeta VISA Classic
- Tarjeta VISA Oro
- Tarjeta VISA Barclaycard
3. Tarjetas Revolving o abusivas vinculadas a acciones sociales.
Hay tarjetas revolving que pueden estar vinculadas a obras sociales o a ONG,s por sorprendente que pudiera parecer ofreciendo parte de lo cobrado a las ONG`s o grupo desfavorecido. Algunas de estas tarjetas son:
- Tarjeta Visa ONG de Bankia
- Tarjeta Visa Acción contra el hambre de Bankia
- Tarjeta Visa Acnur de Bankia
- Tarjeta Visa Ayuda en Acción de Bankia
- Tarjeta Visa Cruz Roja de Bankia
- Tarjeta VISA Manos Unidas de Bankia
- Tarjeta Visa Medicus Mundi de Bankia
- Tarjeta Visa Unicef de Bankia
- Tarjeta Visa Paralímpicos de Bankia
- Tarjeta Visa Solidaria de Bankinter
4. Microcréditos con intereses abusivos:
- Microcrédito CASHPER
- Microcrédito CITIBANK
- Microcrédito CONTANTE
- Microcrédito CAJERO
- Microcrédito CREDITOMAS
- Microcrédito CREDISTAR
- Microcrédito DINEO
- Microcrédito DISPON
- Microcrédito EUROLOAN
- Microcrédito IBERCREDITO
- Microcrédito LA CAIXA
- Microcrédito LUNA CREDIT
- Microcrédito MICROBANK
- Microcrédito NECESITO DINERO
- Microcrédito FERRATUM (también tarjeta)
- Microcrédito PEPEDINERO
- Microcrédito PRESTAMO10
- Microcrédito QUÉBUENO
- Microcrédito SOLCREDITO
- Microcrédito TWINERO
- Microcrédito WANDOO
- Microcrédito CREDITEA
- Microcrédito ZAPLO
- Microcrédito COFIDIS
- Microcrédito MONEYMAN
- Microcrédito BBVA
- Microcrédito CCLOAN
- Microcrédito CREDICLARO
- Microcrédito CREDY
- Microcrédito HOLADINERO
- Microcrédito KREDITECH
- Microcrédito VIVUS
