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Si planteáramos en la vista de un juicio la pregunta a las partes, e incluso a los testigos que pudieran proponerse, dudamos mucho que ninguno de ellos pudiera explicar con claridad qué es y cómo se formula y calcula el IRPH, como ya nos ha pasado en muchas ocasiones, la respuesta es el silencio. Ni los propios directores de las oficinas saben responder a esta pregunta.
Este desconocimiento hace que ni siquiera los afectados sepan en qué les perjudica la aplicación del IRPH en comparación con otros índices, como por ejemplo el EURIBOR.
Veamos alguna de las razones de por las que el IRPH ocasiona tanto perjuicio a los prestatarios.
En primer lugar nos encontramos ante un índice en cuyo cálculo intervienen directamente las entidades de crédito influyendo en su conformación y determinación, lo que hace que estas entidades lo hagan a su medida, mirando sus intereses. Esto nos lleva a considerar el IRPH como un tipo de interés opaco.
En segundo lugar, como consecuencia de lo anterior, no es un índice susceptible de poder auditarse, y por lo tanto es más susceptible de escapar a los controles de las entidades y organismos de control de Entidades bancarias.
En tercer lugar, para el cálculo de este índice se toman como referentes otros índices que desaparecieron en 2013, y por tanto no son representativos de la evolución del mercado. Además, estos índices, como es el caso del IRPH Cajas han sido declarados nulos, este ultimo, en particular ha sido el analizado en la sentencia del TJUE de 3 de marzo.
Cuarto, y el más importante de cara a los prestatarios es que debido a su manipulación, el índice es superior a cualquier otro. La excusa de los bancos es que al tratarse de un tipo de interés más estable, como contraprestación-siempre a favor del banco- era más elevado. La explicación, como decimos es la manipulación por parte de los bancos, ya que son estos los que suben y bajan a la postre este tipo de interés.
Finalmente, como quinta razón, en su cálculo, podemos decir en quinto lugar, se hace referencia al EURIBOR, pero ademas se incluyen otros conceptos que hacen que sea más elevado, como pueden ser las comisiones. El resultado que arroja esta formula de cálculo no representa la situación real dado que no considera la ponderación y ajustes que deben realizarse en relación al volumen de negocio. No se ven reflejadas por tanto los escenarios y situaciones reales del mercado hipotecario.
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